存款冲量 灰产再起
能做到无风险收益，又能兼顾灵活性，这样的产品你想要吗？11月24日，北京商报记者发现，临近11月末叠加2024年“收官战”，银行揽储需求强烈，一些资金掮客再次涌动，利用自身资源在银行和个人投资商之间搭建桥梁，提供所谓的“优质投资渠道”和高额贴息政策。从调查情况去看，虽然贴息价格较几年前“跳水”、银行口子缩减，但这一灰产并未断绝。
“2000，万1.2，30进1出。”在一个做单群中，这样类似暗号的信息每天都能更新十几条。群里做的便是存款冲量的生意，按照群主的介绍，晦涩难懂的信息都是“行线日取出，能够得到万分之1.2的贴息政策。
“机会难得，名额有限，请务必把握住这波福利”，资金掮客赵阳(化名)介绍称，年末将至，正是冲刺的最佳时机。月末已至，银行为完成季度考核目标，纷纷推出极具吸引力的补贴政策。无论是20万还是2000万元，只要存入资金都能享受不小的福利。
具体来说，针对大额存款，赵阳所在的公司向储户提供万分之1.2的贴息返利，也就是100万元存一天返利120元。
存款冲量已不是行业秘密，通常情况下，冲量通常只在月末或季度末进行，存款期限短，可能只有几天，甚至一天。另一位资金掮客广志(化名)做的也是类似的生意，他介绍，银主只需在每月最后一天将资金存入指定的银行卡(账户)，次日即可自由支配。若遇到周末、节假日等特殊情况，资金确认到账时间可能会顺延1—2个工作日。每年3月、6月、9月、12月底的季度末，是银行揽储的关键时期，此时提供的补贴和优惠政策最为优厚。1月、2月、4月、5月、7月、8月、10月、11月底，虽然不是季度末，但银行同样会有相应的激发鼓励措施，以确保全年资金的稳定流入。
“目前100万元存入1天可以返利的金额在150—250元左右”，广志称还能提前预付特殊的比例的定金，行规约定，银主应在约定日期前将全部冲量资金存入指定账户。若因银行方面问题造成不再需要额外资金，定金将全额退还给银主。如银主未能按期足额存入约定资金，将视为违约。
北京寻真律师事务所律师王德怡指出，存款冲量是一种违规获利行为，这种行为损害了银行的正常商业利益，增加了银行的获客成本，在银行之间构成了不正当竞争，也破坏了金融市场关于利率的监管政策。
一直以来，存款冲量都处于行业灰色地带，资金掮客这类“食利者”大打政策擦边球，违反相关规定的行为难禁。
为了使冲量收益最大化，也有个别资金掮客提到了存款日切套利行为。假设A银行每天22:30对当天存入的资金开始计息，而B银行则是在23:00开始计息。那么，储户可以在22:30前将资金存入A银行，确保这笔资金能够被计入当天的计息范围；紧接着，在22:30之后迅速将这些资金转移到B银行，同样地，由于B银行的计息时间点是23:00，因此这笔资金也能被B银行计入当天的计息范围内。
这样一来，虽然实际上只有一笔资金，但由于巧妙地利用了不同银行之间计息时间的差异，就能够在同一天内从两个银行获得利息收入，实现了所谓的“双倍收益”。
一位资金掮客称，尽管日切套利理论上能轻松实现更高的收益，但操作的流程中存在一定的风险。例如，银行之间的转账速度、系统故障等都可能会引起资金无法按时到达指定账户，进而影响计息。此外，现在能做日切的银行不多，为防止“切飘”，不建议新手入场。
知名经济学者盘和林指出，日切的结果就是各家银行存款数据出现虚增，让银行的真实经营情况被掩盖，因此导致监管数据失真。
对于银行和储户而言，存款冲量行为不仅增加了金融市场的不稳定因素，还可能带来合规风险和经济损失。王德怡直言，由于贴息存款存在违规操作有可能，因此无法确保储户的资金安全。此外，监督管理的机构通常对银行的揽储行为有严格的规定，若违规，存款者可能因此面临存款被冻结或利息收益减少的风险，银行也可能受到监管处罚；银行若过度依赖短期存款，一旦这些存款大量流出，会对银行的流动性造成冲击；银行可能会放松对存款来源和真实性的审查，增加银行的操作风险，甚至有可能涉及洗钱等非法行为。
存款冲量灰产难禁背后，是银行难消的揽储焦虑，今年，存款利率经历了多次下调，10月18日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大行以及招商银行集体下调存款挂牌利率，下调幅度在5—25个基点之间。下调后，五年期银行定存利率进入“1”时代，随后，股份制银行、地方城农商行、民营银行也陆续跟进。
利率下调也让揽储显得愈发艰难，在社会化媒体上，也有部分银行人为了年底的KPI考核而感到焦虑，纷纷发文“找钱”。在一些“求存款”的帖子下，除了个别有资金的储户询问以外，其余都是资金掮客在卖力营销。北京商报记者以银行客户经理身份在社会化媒体上发布“求存款”的需求，仅6小时左右，就有超10位资金掮客表示能办理业务。
不过相较几年前的银行主动找资金，到现在资金掮客“广撒网”求购，存款冲量的灰产市场也发生了一些变化，有资金掮客直言，“一方面，现在贴息价格少了，银主都愿意自己和银行‘谈生意’，不愿意通过中介办业务；另一方面，银行的口子也较几年前缩减了不少，现在能留下来的资金掮客都是有规模的团队，小的个体都被淘汰了”。
为杜绝冲量存款、贴息揽储，监管慢慢的开始行动，市场利率定价自律机制发布《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场之间的竞争秩序的倡议》明确对所有存款(存量、增量)停止手工补息或变相高息；国家金融监督管理总局河北监管局要求，辖内城商行、农合机构应调整核心系统“日切”时间至24点，堵塞套利漏洞。银行也在积极探索更加健康、可持续的揽储方式，以减少对灰色产业链的依赖，从而保护自身及客户的利益，维护金融市场的稳定。
王德怡进一步指出，贴息存款的利率高于正常存款利率，属于高息揽存行为，如果大量银行加入贴息存款的竞争，会导致金融秩序混乱，影响金融市场的稳定。监管应不断强化存款偏离度管理，将季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准。加强对存款利率的监管，规范存款市场之间的竞争秩序，严格约束高息揽储、冲量等行为。提高市场透明度，加强对投入资产的人的教育，提高其风险意识和识别能力。
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